Блокування коштів та нюанси банківського моніторингу

Зміст

Державна служба фінансового моніторингу (Держфінмоніторинг) оприлюднила звіт про свою діяльність за перший квартал 2023 року. Відповідно до представлених даних, протягом січня–березня були виявлені операції, які можуть бути пов’язані з незаконною легалізацією коштів, загальна сума яких становить 22,6 млрд. грн. Цей період також відзначився зупиненням та блокуванням Держфінмоніторингом фінансових трансакцій на суму, еквівалентну 1,3 млрд грн.

У рамках операційної діяльності за І квартал 2023 року Держфінмоніторинг направив 307 матеріалів до правоохоронних органів, як вказано в їхньому повідомленні. Порівняно з І кварталом 2022 року, обсяг оплат з ознаками легалізації та відмивання доходів, а також сума заблокованих коштів подвоїлися.

Держфінмоніторинг активно вивчає операції, що можуть бути пов’язані з фінансуванням тероризму/сепаратизму та військовою агресією проти України. Також банки стали більш вибірковими у блокуванні підозрілих трансакцій, попереджаючи можливі проблеми з НБУ в майбутньому.

Згідно з чинним законодавством, основні норми фінансового моніторингу в Україні визначені у законі №361-IX. Додатково, у березні 2022 року Національний банк прийняв постанову №60, яка встановлює високі вимоги до контролю операцій клієнтів банків, зокрема щодо блокування оплат, якщо їхня сума дорівнює або перевищує 400 000 грн. Клієнтам потрібно надавати документи, що підтверджують походження цих коштів, якщо сума переказу перевищує вказаний ліміт. Гроші можна направити лише на підтримку ЗСУ або придбання військових облігацій.

Які операції відстежуються?

Банки також активно відстежують ряд операцій, зокрема ті, в яких:

Один із учасників має реєстрацію або проживає в юрисдикції, яка не виконує належним чином рекомендації FATF.
Один із учасників є політично значущою особою.
Відсутня чітка ділова або економічна мета операції, наприклад, перекази між банківськими картками без конкретного призначення платежу.
Здійснюється переказ коштів за кордон або операції з готівкою, наприклад, внесення грошей через касу банку.
Інволюція віртуальними активами, такими як криптовалюта, на суму, що дорівнює або перевищує 30 000 грн.

В цілому, операції безготівкових платежів на суму від 30 000 грн (якщо відсутні ознаки дроблення операції) та готівкові перекази від 5000 грн підпадають під моніторинг.

Через що блокують кошти?

Причини блокування та примусового закриття банківського рахунку можна узагальнити в три основні аспекти (за думкою виконавчого директора фінансової компанії Activitis Ірини Попової):

Зростання випадків онлайн-шахрайства та крадіжок з рахунків, що стає все більш поширеним явищем.
Поява заборгованості за виконавчим провадженням. З ініціативою нового закону, який набрав чинності 6 травня 2023 року (№ 3048-IX), арешт банківських рахунків став можливим навіть через невелику заборгованість, а власникам рахунків обмежено можливість витрачання з арештованих рахунків.
Рекомендації фінансового моніторингу, де фінансові установи можуть припиняти співпрацю без конкретного роз’яснення суті порушення, дозволяючи їм діяти в рамках чинного законодавства.

Чому банки стали жорстокіше моніторити клієнтів?

У 2023 році Національний банк України (НБУ) розпочав активний нагляд за банківським ринком, удвічі частіше застосовуючи штрафи за порушення вимог фінансового моніторингу. У першому кварталі 2023 року сума штрафів, виданих НБУ банкам, сягнула практично 226 млн грн, що перевищує весь обсяг штрафів за 2022 рік в 1,3 рази. Більшість штрафів спрямована на порушення в сфері фінансового моніторингу. Серед банків, які отримали найвищі штрафи у першому кварталі 2023 року, варто виділити Укргазбанк (65 млн грн) та Сенс Банк (48 млн грн).

Підвищена активність НБУ належить двом ключовим подіям у лютому-березні. По-перше, розкриття схеми ухилення від оподаткування, пов’язаної з організаторами азартних ігор (міскодинг). По-друге, введення заборони на введення/виведення коштів на/з криптовалютних бірж.

Алгоритм дій при блокуванні коштів

Перевірте свої фінансові операції, орієнтуючись на зазначені вище ознаки.
Подайте довідки про фінансові взаємодії з друзями та контрагентами, що включають відправлення та отримання коштів, для оцінки їхньої потенційної проблемності.
Супроводжуйте фінансові операції відповідними документами та розробляйте стратегію захисту. Наприклад, використовуйте розписки для оформлення позичок або платежів, щоб пояснити перекази.
При з’ясуванні причин блокування/закриття рахунку у банку, старайтеся надати всі необхідні документи та пояснення. Якщо виникають складнощі, розглядайте альтернативу і шукайте інший банк для перерахування розблокованих коштів.
У разі відмови банку пояснювати рішення щодо розблокування коштів, спрямовуйте офіційний запит на відмову у судовому порядку. Розглядайте можливість звернення до фінансових установ із заявою про припинення обслуговування та закриття рахунку з проханням переказати залишок коштів на інший банківський рахунок.

Важливо враховувати, що банк може відмовити в поясненнях і односторонньо припинити співпрацю з клієнтом. У такому випадку, слід виконати наступні дії: звернутися до банку із запитанням про офіційну відмову у розблокуванні коштів, оскаржити цю відмову у суді, а також направити заяву до фінустанови про закриття рахунку та переказ залишку коштів на інший банківський рахунок.

У випадку блокування рахунку можна вимагати повернення коштів від банку через касу або переказ на інший банківський рахунок. Після подібних ситуацій необхідно враховувати, що можливості відкриття нового рахунку в інших банках залишаються, оскільки обмін даними про клієнтів між банками не є масовою практикою. В Україні існує більше 60 банків, тож завжди можна знайти альтернативний варіант.

Якщо у вас виникли труднощі з комунікацією з банками, фахивци нашої компанії допоможуть вирішити будь-яке питання.